住宅ローン｜2026年9月の金利見直しで返済はいつ変わる？通知書と月額差の読み方

ニュースの金利上昇日と、自分の引落額が変わる日は同じとは限りません。新規借入れ向けの広告金利と、すでに借りている契約の見直しも別です。見出しの上昇幅を家計へ足す前に、通知書で基準日、新利率、返済へ反映する日を読み分けます。

5年・125％ルールは全商品共通ではありません。契約を確認します。

新規借入れの金利と既存契約の見直しは、同じ数字で扱えません。既存契約では、金利の判定日と返済額が変わる日、元金と利息の内訳を別々に見ます。

この記事の対象は2026年9月の見直しと、その後の通知の読み方です。現在の最安金利ランキングではありません。2026年10月17日に公式案内を再確認し、以前の銀行別金利の記述を整理しました。

新規の金利と、自分の契約の金利を混ぜない

旧版では三井住友銀行の年1.525％を最低金利と誤解させる記述がありました。この記事の2026年10月17日の訂正記録では、同年10月1日現在の新規借入向け表示について、保証料外枠方式の変動金利を年1.225～1.525％の範囲として扱っています。これは当時の確認記録であり、現在の適用金利を示すものではありません。リンク先の金利ページは更新されるため、現在の画面だけで当時の表示を再確認できるとは限りません。1.525％を全員に適用される最優遇金利として比較せず、保証料方式や優遇条件も分けて見てください。

三菱UFJ銀行の9月見直し案内は、借入中の人について金利の種類別に適用時期を示しています。広告の金利差だけで家計の引落予定を更新するより、次の3点を契約書・返済予定表と照合するほうが確実です。

1. 対象が新規借入か、借入中か。
2. 自分の契約の金利種類と、優遇後の適用金利。
3. 新利率の適用開始日と、引落額が変わる日。

三菱UFJ銀行の通知を読む順序

毎月型の新利率の適用は2026年10月の返済日の翌日、年2回型は12月の返済日の翌日からという案内です。旧契約等には例外があるため、この表を他行やすべての契約に当てはめないでください。

元利均等返済で返済額の据置きが適用される場合、利率が変わっても月の引落額はすぐには増えず、利息と元金の内訳が変わります。元金均等返済とは扱いが異なります。通知が届いたら、合計額だけでなく元金返済分も以前の予定表と比べます。

年0.25ポイント差を家計の数字に直す

次は特定の銀行の適用金利ではなく、金利差を読むための架空の条件です。借入3,500万円、35年、元利均等、ボーナス返済なしで、借入時から全期間同じ金利と仮定しました。借入中のローンの再計算には、当初借入額ではなく現在残高と残期間が必要です。

丸め前の差は月約4,244.72円、12カ月で約50,937円です。月利を年利÷100÷12、回数を420回とする元利均等式で計算し、表示時に円単位へ四捨五入しています。諸費用や団信上乗せ、途中の金利変更は含みません。

計算機で自分のケースを試す場合、新規借入の比較には予定額と年数を、借入中の概算には現在残高と残年数を入れます。この計算機は5年ルールの据置きや実際の契約変更を再現しないため、引落額の確定には使えません。

月4,245円の差をどう判断するか

月の余裕が2万円なら、この仮定の差を引いて約1万5755円残ります。余裕3000円なら約1245円の赤字です。前者でも教育や修繕を残せているか、後者なら支出や借入予定額をどう直すかが次の問いです。私はこの差を一律の借入基準ではなく、自分の支出表へ戻るために使いたいと思います。

返済額が据え置かれている人は、今月の口座残高に余裕があるだけで影響がないと判断しないでください。通知書の元金返済分が減っていれば、将来の残高や返済額変更時点を借入先に問い合わせる材料になります。金利上昇を見ただけで固定へ切り替えるのではなく、変更後の金利・期間・手数料を含む見積りを取ってから比較します。

新規に変動と固定を選ぶ段階の比較は、金利が上がる時期と家計の余力を分けた比較で扱っています。

0.25ポイント差を、3500万円・35年へ置いて再計算した

元利均等・全期間一定・ボーナスなしで、年1.275％なら月10万3349円、1.525％なら10万7594円。表示額の差は月4245円でした。これは特定銀行の適用金利や既存契約の改定額を再現したものではなく、同じ元金と期間で金利だけを変えた感度比較です。