年金を70歳まで待つと42％増。それまでの5年間をどう暮らすか

70歳開始の増額率だけを見ると、待ったほうがよさそうに見えます。その五年間を月20万円で暮らすなら、必要な生活費は1200万円。別の手取りが月10万円続けば、取り崩しは600万円に変わります。同じ増額率でも、待てる家計かどうかは収入の続き方で大きく違います。

42％増は60か月繰下げの基本例。増額対象外の部分など例外があります。

繰下げで増えるのは、受給開始後の対象年金です。待っている間の生活費を用意してくれる仕組みではありません。開始後の年額と開始前に必要なお金を別欄にすると、増やせる額と無理なく待てる長さを一緒に考えられます。

ここでは、65歳時点の繰下げ対象年金を年150万円と置き、65・70・75歳開始の額面累計と、入金前の生活資金を比べます。制度確認日は2026年9月30日です。誰にとって何歳が最適かを決める計算ではありません。

まず繰下げできる年金と年齢を確認する

対象者が老齢基礎年金・老齢厚生年金を66歳以後へ遅らせると、一カ月につき0.7％増えます。通常の上限75歳なら最大84％で、増額率は生涯続きます。基礎年金と厚生年金を別々に遅らせることもできます。両方まとめて待つ以外の選択肢もあるわけです。

ただし、昭和27年4月1日以前生まれや、平成29年3月31日以前に受給権が発生した人などは上限70歳です。特別支給の老齢厚生年金には繰下げ制度がありません。自分の生年月日、受給権、年金の種類を先にそろえ、この後の75歳の行が自分にも使えるかを見てください。

年150万円を65・70・75歳から受け取る例

計算では、年150万円の全額が対象で、65歳に受給権が発生し、75歳まで繰下げ可能と置きます。加給年金・振替加算、在職支給停止、65歳以後の加入による増額は含めません。年金改定、税・保険料、運用も固定して、開始時期の違いだけを比べます。

式は『対象年額×（1＋0.007×待機月数）』です。150万円に1.42を掛けると年213万円、1.84なら年276万円になります。実際は誕生日の前日を基準に年齢を数えるので、希望する請求月で何％かは窓口へ聞いてください。

月額が多いほど、累計もすぐ多くなるわけではない

累計表は、受け取り始めた年齢から比較年齢までの年数に年額を掛けています。端数月や振込日を再現したものではなく、各開始年齢から一定額を受け続ける模型です。月額が大きいほど累計もすぐ大きくなるのか、という違いを見るために使います。

この仮定なら、70歳開始が65歳開始へ追いつくのは約81歳11カ月、75歳開始なら約86歳11カ月です。70歳開始では、待つ間にもらわない750万円を、開始後の年63万円の差で割って約11.90年。42％という率だけでは見えなかった、累計へ追いつくまでの長さです。

逆転年齢は寿命の予測ではありません。税・保険料が変われば手取りも変わり、健康や働ける期間、いつ生活費を取り崩すかも人によります。90歳時点では、この例の70歳開始が75歳開始より多くなります。いちばん遅ければ、どの時点でも累計最大というわけではないのです。

70歳まで待つ5年間の資金を先に計算する

次は、待つ五年間の資金です。生活費月20万円で、対象の年金をその間は受け取らないと置きます。仕事などの使える月収が一定なら、貯蓄の取り崩しは次の表になります。収入は控除後、生活費には税・保険料も含める条件です。

仕事を途中で辞める場合や修繕が必要になる場合は、別の行も作りましょう。私は、将来増えるからという理由で、待つ間に生活予備費まで使い切る計画にはしたくありません。開始後にも不足が残るかまで、同じ家計表で見たいと思います。

基礎年金だけ・厚生年金だけ遅らせる案も並べる

比較する見込額は、同じ加入条件と受給年齢へそろえてから使いましょう。自分の資料の読み方や、厚生年金のモデル額との違いは、次の記事で説明しています。

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関連する読みもの：年金｜会社員なら月23万円？厚生年金のモデル額を1人分と混同しないために

加算・在職・他の年金がある人は単純計算を使わない

加給年金と振替加算は増額の対象ではなく、対象年金を待っている間は受け取れません。在職老齢年金で停止される部分も増額対象から除かれます。基礎年金と厚生年金を分けたうえで、加算と停止の部分を別欄にしたいところです。率を掛ける対象を間違えないためです。

障害・遺族年金の受給権や、共済等の年金がある人には、条件や取扱いの違いがあります。2028年の改正対象となる遺族厚生年金の受給権者もいます。請求を遅らせれば全員同じ割合、と決めず、現在と将来の自分の条件を年金事務所へ聞いてください。

受給後の年金額が増えると、税・保険料、医療・介護の負担や年金生活者支援給付金へ影響する場合もあります。額面の累計表とは別に、手取りと世帯の給付を並べて比べましょう。

増える年63万円と、待つ五年間の資金を並べ直した

年150万円を60カ月待つ模型を計算し直すと、70歳開始は年213万円で、年63万円増えます。一方、生活費月20万円の五年間は、他の収入なしなら1200万円、別の手取り月10万円が続くなら600万円を取り崩します。税・保障・年金改定を含めない比較ですが、同じ増額率でも、待つ資金に600万円の差が出ました。